Snart pensionister

For Carsten Nielsen, filialdirektør hos Arbejdernes Landsbank i Hillerød, var det også det centrale tema, da han midt i september holdt oplæg for Ældresagen i Hillerød med over 100 deltagere – årets rekord i øvrigt.

”Der er kæmpe interesse for det her emne. Mange har bekymringer om bolig og fremtid, og det kan jeg sagtens forstå. Min far har netop haft de samme overvejelser og spørgsmål inde på livet,” fortæller filialdirektør Carsten Nielsen.

”Mange spørger: Hvorfor kan vi ikke låne penge mere? Hvorfor nu alle de stramninger? Og det er da også frustrerende, hvis man går fra at kunne alt - til ikke at kunne noget som helst! Og det er jo ikke, fordi de er blevet gamle, men det er fordi deres økonomi og indtægt ændrer sig, når de går på pension. Sagen er, at der er kommet nogle skærpede regler og vilkår fra Finanstilsynet i april 2016, som stiller ekstra hårde krav til banker og re­al­kre­di­tin­sti­tut­ter – og dermed også til kunderne. Kort sagt accepterer man ikke en lige så høj belåningsgrad og gældsfaktor som før finanskrisen,” siger Carsten Nielsen fra Arbejdernes Landsbank.

Netop ord som ”belåningsgrad” og ”gældsfaktor” er centrale begreber, man bør kende som kommende pensionist, så man kan forberede sig bedst muligt:

”Når du går på pension, er det rigtig godt, hvis belå­nings­pro­cen­ten på din bolig er bragt ned under 60 pct. Dvs. hvis din bolig er 1 mio. kr. værd, så bør dit lån i boligen være under 600.000 kr. (60 pct.) Så kan du nemlig godt få lov til at optage lån i friværdien i boligen, dvs. op til de 60 pct.,” forklarer Carsten Nielsen.

Du får også en større handlefrihed som bankkunde, hvis din gældsfaktor (samlet gæld i forhold til indkomst) er under 4:
”Når man går på pension, falder husstandens årlige indkomst jo typisk også. Hvis den falder fra fx 600.000 kr. til 230.000 kr., og man samtidig har 2 mio. kr. i gæld, så går man fra en ”acceptabel gældsfaktor” på 3,33 til en gældsfaktor på 8,70. Det kan også begrænse dine muligheder som bankkunde.”

Værdisamtale med fokus på pension og nedsparing

Carsten Nielsen anbefaler, at man forbereder sin privatøkonomi på se­ni­o­r­til­væ­rel­sen i god tid ved at tage et møde med sin bank om overgangen fra lønmodtager til pensionist.
”I Arbejdernes Landsbank inviterer vi kunderne til en værdisamtale med fokus på pension og nedsparing, når de er omkring 55-års-alderen. Så laver vi en plan, der giver overblik over mulighederne, og så kan man meget bedre selv træffe de valg, man ønsker som pensionist,” lyder rådet fra Carsten Nielsen.

Hvad er en gældsfaktor?

Gældsfaktor er et udtryk for, hvor meget gæld du har i forhold til din hus­stand­s­ind­komst. Har du f.eks. en gæld på 2 mio. kr. og en hus­stand­s­ind­komst på 600.000 kr., er din gældsfaktor 2.000.000 / 600.000 = 3,33. Falder din indkomst, når du går på pension, vil din gældsfaktor stige. Det gælder derfor om at have en så lav gældsfaktor som muligt.

Det er vigtigt, at du forholder dig til, hvilke drømme og forventninger du har for sin pen­sion­s­til­væ­rel­se – og gerne i god tid. Yvonne Hansen, der er pensionschef i Arbejdernes Landsbank, anbefaler, at du allerede i midten af 50-års alderen begynder at forholde dig til, hvordan livet skal se ud på den anden side af ar­bejds­mar­ke­det.

Ønsker du at tilbringe dagene på golfbanen og rejse til eksotiske destinationer rundt omkring i verden, kræver det naturligvis andre midler, end hvis du drømmer om en mere afslappet tilværelse.

Yvonne Hansen slår fast, at der ikke er et bestemt tidspunkt i livet, hvor man skal gå på pension. Det er op til en selv at beslutte, hvornår man ønsker at forlade ar­bejds­mar­ke­det. Men det er vigtigt at have plan for det.

Når der er styr på dine planer og drømme for fremtiden, er det relevant at planlægge din økonomi efter det. Nogle vælger at sælge deres hus. Nogle vælger at istandsætte og energioptimere deres hus, så de kan blive boende med færrest mulige udgifter til energi. Nogle omlægger deres økonomi, så de kan indbetale mere til pension.

Det er dog ikke alle, der når at forholde sig aktivt til deres økonomi før sent i livet. Og så kan det være svært at realisere de ønsker og drømme, man har for pen­sion­s­til­væ­rel­sen.

Langt størstedelen af os har en pen­sions­op­spa­ring eller noget friværdi i hus eller sommerhus, som kan tilføre lidt mere fleksibilitet til budgettet, når pen­sions­al­de­ren banker på. Hvis du har friværdi, kan du med fordel aktivere den, inden du går på pension. Det skyldes, at det kan være sværere at få bevilliget et lån til fx huskøb, når du først er gået på pension og ikke længere har en fast indkomst.

Det er dog ikke umuligt for pensionister at låne i deres friværdi. Men hvad enten du planlægger at bruge belåningen som supplement til din indtægt eller til forbedringer og istandsættelse af din bolig, er det vigtigt, at du forholder dig til din økonomi flere år frem.